Компания, которая работает в сфере финансовых технологий или занимается посредничеством в платежах, должна в какой-то момент ответить на вопрос — нужна ли ей лицензия Финансового надзора.
Для этого нужно судить, действует ли компания в качестве коммерческого агента, платежного учреждения или учреждения электронных денег (называемых электронными деньгами в других юрисдикциях) в соответствии с Законом Эстонии о платежных учреждениях и учреждениях электронных денег (PIEIA). Payment Institutions and E-money Institutions Act of Estonia (PIEIA)
PIAIA — это приложение PSD2, и поэтому аналогичные правила применяются в других государствах-членах Европейского Союза.
Платежное учреждение
Платежные организации — это субъекты, постоянным видом деятельности которых является оказание платежных услуг. Определение платежных услуг включает выполнение платежных операций, перевод наличных на платежные счета, снятие наличных с платежных счетов, перевод денег и другие.
Платежное учреждение может открыть филиал в другом государстве-члене по упрощенной процедуре. Если компания имеет лицензию в одном государстве-члене ЕС, она может расширить свою деятельность на другие государства-члены. Одним из примеров платежных учреждений в Эстонии является Make Commerce (Maksekeskus).
Чтобы работать в качестве платежного учреждения в Эстонии, компания должна иметь уставный капитал не менее 20 000 евро (если компания намеревается предоставлять только услуги по инициированию платежей). Для предоставления всех услуг компания должна иметь уставный капитал не менее 125 000 евро. В дополнение к этому необходимо предоставить бизнес-план, правила процедуры AML, внутренние правила, оценку рисков и другие документы.
Коммерческий агент
PIEIA предусматривает некоторые исключения, которые позволяют более простые финансовые операции, например, платежные операции от плательщика к получателю через коммерческого агента с договорным правом вести переговоры о продаже или покупке товаров или услуг или заключать контракты на продажу или покупку товаров или услуг от имени только плательщика или только получателя.
Обычно это случаи денежных операций, совершаемых на основе контракта между покупателем и поставщиком услуг, при этом коммерческий агент не является стороной контракта.
Согласно пояснительному письму PIEIA, это исключение может применяться только в случае представителей, которые действуют только от имени одной из сторон. Итак, в ЕС те платформы электронной коммерции, которые осуществляют промежуточные платежи между покупателем и продавцом, должны работать под лицензией платежного учреждения.
Большинство услуг рыночного типа действуют как представители одной из сторон, например, Bolt и Wolt действуют как представители поставщика услуг. Таким образом, им не нужна лицензия для промежуточных платежей.
Учреждение электронных денег
Лицензия на электронные деньги аналогична лицензии платежного учреждения. Основное различие состоит в том, что учреждение электронных денег может выпускать электронные деньги, которые выражают денежное требование к эмитенту и могут использоваться в качестве платежного инструмента для выполнения платежных операций.
Например, PayPal — это учреждение, занимающееся электронными деньгами, и транзакции с PayPal осуществляются с использованием электронных денег. Кроме того, Transferwise , Monese и Stripe работают на основании лицензии учреждения электронных денег в Великобритании.
Работа в качестве учреждения, занимающегося электронными деньгами, позволяет использовать электронную единицу стоимости, которая обеспечивает более быстрые денежные транзакции по сравнению с платежными учреждениями, которые имеют дело, например, с платежами SEPA.
Оригинальная статья юридической фирмы Hedman Partners
