fbpx
Logo
banking estonia

Полное руководство по банковскому делу для электронных резидентов Эстонии

Илья Олейников
Илья Олейников, Директор по продажам и маркетингу

Наши друзья из Nomad Gate написали статью, в которой дадут вам краткий обзор истории эстонского банковского дела, а также список рекомендуемых банков и финансовых технологий для вашей эстонской компании и того, что нужно для открытия счетов в них. Это необходимо прочитать перед регистрацией компании в Эстонии через e-Residency.

Краткая история эстонского банкинга

Банковская история Эстонии была, мягко говоря, бурной. После восстановления независимости в 1991 году начался бум банков, которые появлялись, как грибы после дождя. В пиковый период было 40 банков на 1,5 млн человек. Этот период можно подытожить спекуляциями на валютных биржах и известных вечеринках. И, как вы, наверное, догадались, большинство из них длилось недолго. Интересно, что самый дорогой эстонский сериал «Банк» снят именно на эти времена. Банкротства и слияния — это второй эпизод в банковской истории Эстонии. Например, Eesti Ühispank (Эстонский общий банк) был основан в результате слияния десяти более мелких.

Крупные скандинавские банки проявили интерес к банковскому дикой природе Эстонии после того, как она присоединилась к ЕС в 2004 году. Шведские SEB и Swedbank постепенно поглотили самые популярные эстонские банки Eesti Ühispank и Hansapank. Один из основателей Hansapank со своими двумя коллегами основал инвестиционный банк LHV в 1999 году. Десять лет спустя они получили полную банковскую лицензию. Банки Северной Европы DNB и Nordea объединили свои операции в странах Балтии в 2017 году. Новый банк Luminor стал третьим по величине банком в Эстонии. Вскоре после этого, в 2019 году, 60% акций приобрел американский фонд прямых инвестиций Blackstone.

На данный момент в Эстонии действуют девять лицензированных кредитных учреждений:
AS Inbank (EE)—срочные вклады, потребительские кредиты, лизинг и рассрочка. Персональные платежи через приложение (в настоящее время доступны только с эстонским номером телефона).
AS LHV Pank (EE)—Персональный, корпоративный и частный банкинг, включая инвестиционные продукты и кредиты.
AS SEB Pank (SE)—Персональный, корпоративный и частный банкинг, включая инвестиционные продукты и кредиты.
AS TBB pank (ранее Tallinna Äripank) (EE) — Банковские услуги для физических и юридических лиц, ссуды, драгоценные металлы.
Bigbank AS (EE)—срочные вклады, кредиты физическим лицам и предприятиям.
Coop Pank AS (EE)—Банковское дело для физических и юридических лиц, кредиты
Holm Bank AS (EE)—срочные вклады, потребительские кредиты и рассрочка, кредитование малого бизнеса.
Luminor Bank AS (EE)—Персональный, корпоративный и частный банкинг, включая инвестиционные продукты и кредиты.
Swedbank AS (SE)—Персональный, корпоративный и частный банкинг, включая инвестиционные продукты и кредиты.
Большинство банков крошечные (включая банк, который называет себя Bigbank). На самом деле стоит подумать только о четырех крупных игроках. Уже упомянутые два шведских «гиганта» — Swedbank и SEB, объединившие Luminor, и современный эстонский банк LHV.

Банковские счета для электронных резидентов

Программа электронного резидентства была запущена в 2014 году и позволяет нерезидентам получать доступ к эстонским цифровым услугам (создание компании, налоговая отчетность, банковское дело и т. Д.).

В качестве электронного резидента существует два типа компаний, которые могут открыть банковский счет в Эстонии.

Первый тип — это предприятия, которые имеют прочную связь с Эстонией. Это может быть наличие сотрудников, деловых партнеров (только бухгалтер, к сожалению, не в счет), поставщиков или производства в Эстонии.

Второй тип — это типичный онлайн-бизнес одного человека с легко отслеживаемым доходом. Маркетологи, блогеры, тренеры, влиятельные лица, подрядчики, путешествующие инструкторы по йоге — все они обычные подозреваемые.

Другим типам будет очень сложно иметь счет в эстонском банке. Банки обычно отказывают крупным компаниям и предприятиям, которые работают в одной стране или за пределами ЕС. Такие области, как электронная коммерция, производство, оптовая торговля и посреднические услуги, обычно не принимаются. А если ваш бизнес связан с криптовалютой — шансов почти нет.

Готовность банков работать со вторым типом — цифровыми предпринимателями — заметно снизилась после того, как в 2017-2018 годах разразился скандал с отмыванием денег Danske Bank. К сожалению для репутации Эстонии, выяснилось, что в период с 2007 по 2015 год через страну прошло огромное количество подозрительных транзакций. В ответ на это были введены более строгие правила KYC при работе с нерезидентами. Усиленные меры должной осмотрительности привели к уничтожению многих учетных записей электронных резидентов, а на оставшиеся были наложены комиссии. Очевидно, что открывать новые счета стало намного сложнее.

Крупнейшие банки Эстонии
В настоящее время три крупнейших банка Эстонии обычно работают только с предприятиями, имеющими сильные связи с Эстонией или если вы лично проживаете в Эстонии.

Эти три банка ввели плату за проведение комплексной проверки вместо платы за открытие счета для нерезидентов. В случае отрицательного ответа он не возвращается. Стоимость варьируется от 300 до 750 евро в SEB и Swedbank, а в Luminor — от 1000 евро. Swedbank и Luminor не взимают с эстонских компаний ежемесячную плату, если владельцы находятся в ЕС / ЕЭЗ. Однако я не удивлюсь, если они передумают. Если вы являетесь резидентом за пределами ЕЭЗ или из типичных налоговых гаваней, вы заплатите изрядную сумму за открытие счета и ежемесячные сборы.

Я бы действительно подал заявку на открытие счета в этих банках только в том случае, если по какой-то причине вы не можете получить счет в LHV. Комиссии, как правило, выше, время обработки дольше, и они больше не очень открыты для нерезидентов.

LHV банк

LHV была стартовым партнером программы электронного резидентства и по-прежнему принимает в качестве клиентов предпринимателей, не зависящих от местонахождения, без прочных связей с Эстонией.

Любимый среди нерезидентов и многих местных жителей, он предлагает простой, приятный и современный банковский сервис. Комиссии LHV самые низкие в Эстонии, обслуживание клиентов признано лучшим, и они предлагают надежные продукты. Он всегда стремился делать вещи немного по-другому. Будь то служба поддержки клиентов, одетая в дизайнерскую одежду от эстонских дизайнеров, раздающую имбирные пряники на Рождество или устанавливающие ульи на крыше.

Главный учредитель LHV banka Райн Лыхмус — самая яркая фигура в банковской сфере Эстонии. В первые годы он был одним из основателей крупнейшего балтийского банка Hansapank. В 1999 году он вместе с несколькими коллегами решил основать инвестиционный банк LHV. Название на самом деле происходит от их инициалов Лыхмус, Хаавел и Вийземанн. После быстрого роста числа клиентов и предлагаемых продуктов он стал четвертым по величине банком в Эстонии и первым среди местных банков. С 2016 года он также котируется на Балтийской фондовой бирже, и к настоящему моменту цена акций выросла на 125%.

Рейн Лыхмус любит исполнять рэп на рождественских вечеринках компании, и руководство LHV не менее смело принимает деловые решения. Они первыми предложили платежную инфраструктуру финтех-компаниям (Transferwise, Coinbase, Trustly и т. Д.). Они также первыми внедрили цифровую идентификацию и купили портфель частных кредитов у скандального Danske Bank — и это лишь некоторые из них. О LHV есть целая книга под названием «Pangasaladus» (Банковский секрет), но вернемся к открытию счета.

Как я упоминал ранее, вы можете получить банковский счет даже без связи с Эстонией. Однако вам все равно необходимо указать причину, по которой вам нужен аккаунт в этой конкретной стране. Если вы не можете придумать вескую причину, вы можете сказать, что хотите инвестировать в балтийский фондовый рынок. До сих пор это была прекрасная основа, и каждый может ее использовать.

Помните, что вам нужно отправить документы и подать заявку онлайн, а не просто приходить в офис. Сначала вам нужно одобрение. Есть страница для нерезидентов со всеми необходимыми шагами, документами и ценами. Обычно на получение решения уходит около двух недель. После этого можно записаться на визит в офис банка. Вам нужно явиться только один раз для идентификации — впоследствии все остальное можно будет сделать онлайн. Если вам также нужна банковская карта, убедитесь, что вы предварительно заказали ее, чтобы вы могли забрать ее во время вашего визита.

Если вы все же поступили иначе и сначала приехали в Эстонию без разрешения, вы можете пойти в офис банка и попросить вас идентифицировать вас. После этого вы можете подать заявку онлайн и отправить необходимые документы по электронной почте. В случае положительного решения вы можете подписать договор в цифровом виде с помощью карты электронного резидента, и вам больше не нужно идти в банк лично.

Не думайте, что вам вручат личный аккаунт на серебряном блюде, когда вы успешно получите бизнес-аккаунт. В связи с отсутствием связи с Эстонией вам придется вести банковские операции с вашей компанией в течение как минимум шести месяцев, прежде чем вам будет предложено открыть частный счет. Вероятно, вам также нужно будет объяснить необходимость этого. Но хорошо то, что вы можете инвестировать в балтийские акции также как частное лицо.
Особенности
-Достойный онлайн-банкинг и приложение
-После первой встречи совершенно не нужно появляться лично
-Эстонцы могут открыть личный кабинет полностью в цифровом виде
-Бесплатные переводы SEPA
-Интеграция TransferWise (для некоторых валют)
-Варианты инвестирования по относительно разумной цене и самый широкий выбор акций. Свободная торговля на рынках Балтии.
-Опция Growth Account для автоматического инвестирования в ETF с меньшими суммами. Вы также можете привязать к ней свою банковскую карту LHV, чтобы при каждом платеже некоторые центы поступали на Счет роста.
-LHV Trader (использует платформу Interactive Brokers) для более активных трейдеров
-Благодаря W-8BEN ставка налога на дивиденды в США составляет 15% вместо 30%.
-API (для интеграции с бухгалтерией и др.). Если вы используете LHV + Xolo, они будут готовить ваши налоговые платежи каждый месяц, поэтому вам просто нужно подтвердить их в приложении LHV, что сэкономит немного времени каждый месяц.
-Недорогая обработка кредитных карт через EveryPay
-Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay

На заметку
Открытие счета и ежемесячная плата для нерезидентов. Для компаний, зарегистрированных в Эстонии, Норвегии и ЕС (за исключением Кипра, Люксембурга, Мальты), заплатите 200 евро за открытие и 20 евро в месяц. Для других это 500 евро и 50 евро.
Комиссия за банковские карты на международном уровне (некоторая наценка на валюту, комиссии банкоматов)
Они не отправляют банковские карты в зарубежные страны. Если вы потеряете свою карту или срок ее действия истечет, вы можете отправить ее другу (если он у вас есть) или бухгалтеру в Эстонии, и они отправят ее вам.
Безналичный расчет. Внесение и снятие наличных возможно только через банкоматы.
Отправлять и получать переводы в долларах могут только жители Эстонии (как частные лица, так и компании, зарегистрированные в Эстонии).

Альтернативы Fintech

Хорошей новостью является то, что с начала 2019 года вам больше не нужен эстонский банковский счет для оплаты уставного капитала вашей эстонской компании. Это означает, что, будучи электронным резидентом, вы можете использовать любой банк или цифровой банк в ЕС / ЕЭЗ, если вы не хотите совершать поездку в Эстонию, чтобы открыть там банковский счет. Электронным резидентам Эстонии особенно подходят два международных бизнес-счета: Wise и Paysera.

Wise

Первая рекомендация — Wise, которая оказывается еще одной эстонской компанией. Поначалу основатели фактически обращались к Райну Лыхмусу из LHV, чтобы получить финансирование для своей идеи. Ему понравились ребята, но он решил, что они понятия не имеют, как работает банковское дело, и в итоге отказался от инвестиций. Он по-прежнему помогал им своими связями в Лондоне, и эта дружба переросла в партнерство LHV и Wise в 2016 году.

Они предоставят вам местные банковские реквизиты в различных валютах, бизнес-дебетовую карту и очень дешевые международные переводы (идеально подходящие для оплаты себе или международным фрилансерам). Кроме того, вы можете бесплатно открывать и поддерживать свою учетную запись!

В вашем аккаунте можно хранить более 50 различных валют, и вы можете конвертировать их по среднерыночному курсу за небольшую плату. Вы также можете расплачиваться во всех этих валютах своей визитной карточкой без дополнительной комиссии.

Вы можете бесплатно получать платежи от Amazon, Paypal и Stripe в следующих валютах: EUR, USD, GBP, AUD и NZD. Чтобы указать банковские реквизиты для этих разных валют, необходимо внести единовременную комиссию. (Примечание: за переводы в США взимается комиссия в размере 7,50 долларов США, а обычные переводы через ACH совершенно бесплатны.)

Из-за отрицательных процентных ставок в еврозоне (что означает, что банкам необходимо платить деньги, чтобы хранить евро в ЕЦБ), Wise будет взимать отрицательную процентную ставку в размере 0,4% для остатков на вашем бизнес-счете выше 70 000 евро. Другие валюты могут храниться бесплатно.

Особенности
Подходит для оплаты уставного капитала вашей эстонской компании
Бесплатное открытие счета и дебетовая карта Mastercard
Предлагает банковские реквизиты для восьми различных валют: в Еврозоне 🇪🇺 (Germany 🇩🇪/Belgium 🇧🇪), Hungary 🇭🇺, Romania 🇷🇴, UK 🇬🇧, USA 🇺🇸, Australia 🇦🇺, New Zealand 🇳🇿, and Singapore 🇸🇬.
Бесплатные переводы между счетами Wise, очень дешевые международные переводы
Поддерживает 50+ валют
Среднерыночный курс конвертации валюты и исходящих переводов. При оплате картой наценка на принадлежащую вам валюту не взимается.
Бесплатные платежи от Amazon, Paypal и Stripe в некоторых валютах
Снятие наличных бесплатно до 200 фунтов стерлингов в месяц.

На заметку
Переводы SEPA в другие банки платные (на данный момент 0,35 евро)
Комиссия за получение банковских переводов в долларах США
Комиссия за хранение больших сумм в евро
Лимит расходов на онлайн-карту в размере 10 000 фунтов стерлингов в день и 30 000 фунтов стерлингов в месяц может быть ограничительным для некоторых пользователей.

Paysera

Еще один хороший вариант — Paysera, который также предлагает мультивалютные бизнес-счета. Его можно открыть, если ваш бизнес зарегистрирован в зоне SEPA (так что это бесплатно для эстонских компаний). Однако с Paysera вам сначала необходимо иметь личный аккаунт. У них достаточно хорошие обменные курсы, но вы не получаете среднерыночный курс. Переводы SEPA не дорогие; Впрочем, зарубежные не самые дешевые. Они предлагают дебетовую карту VISA за плату, и ее можно доставить только в страны ЕС / ЕЭЗ.

Особенности
Подходит для оплаты уставного капитала вашей эстонской компании
Легко открыть, бесплатно для предприятий, зарегистрированных в зоне SEPA
Переводы между большинством пользователей Paysera осуществляются мгновенно и бесплатно (за исключением международных компаний и поставщиков платежных услуг.
Поддерживает 30 разных валют
Интеграция с бухгалтерскими программами

На заметку
SEPA и мгновенные переводы SEPA стоят 0,20 евро.
Международные переводы не самые дешевые
Приблизительно 1-3% надбавки к обменному курсу для большинства основных валют.
Дебетовые карты доставляются только в страны ЕЭЗ
5 евро за выпуск карты, комиссия за снятие средств в евро и других валютах и ​​оплата картой (кроме евро)

Оригинальная статья Ханны Линнасмяэ из Nomad Gate.

Начните уже сейчас